1 キャッシングやローンの返済に困ったら？
多重債務者とは、消費者金融やクレジットカード会社など、複数の業者から借り入れをしてしまい、返済ができなくなってしまった人のことです。しかし、どんなに多額の借金であっても、必ず解決することができます。借金を解決し、生活を立て直すためには、まずは相談することが大切です。法的手続きによって借金の請求を止めることもできます。一人で悩まず、無料の多重債務相談窓口にご相談ください。
相談窓口では、相談員が収入や借金の状況をお聞きし、4つの債務整理方法（※コラム1参照）のメリット・デメリットをわかりやすく説明します。また、必要に応じて、弁護士会や法テラス、自治体が行っている相談窓口など、具体的な債務整理の窓口を紹介し、生活困窮者の自立を支援します。相談員の守秘義務や相談内容は厳守いたしますので、お気軽にご相談ください。
コラム1
債務整理の4つの方法とは？
任意整理
お金を借りた人が弁護士や司法書士を代理人として選任し、お金を貸した金融機関と利息の減額や長期の分割払いについて交渉し、今後の返済計画を決める方法です。金融機関との任意の話し合いであるため、必ずしも交渉がうまくいくとは限らないが、自己破産や個人民事再生よりも手続きが簡単である。継続的な収入があり、借金の総額が比較的少ない場合に適しています。
特定調停
裁判所が介入して、借主とお金を貸した金融機関との債務整理を調整・仲介する方法です。弁護士や司法書士に依頼することなく、借り手自身で行うことができる。特定調停終了後の返済計画には強制力があり、返済が滞ると給料が差し押さえられることもある。
個人民事再生
借金の返済ができなくなった人が、弁護士や司法書士を通じて裁判所に申請し、裁判所の関与のもとで再生計画を立ててもらい、その計画に従って借金を返済していく方法です。自宅を保持したまま債務を整理できるが、任意整理や特定調停よりも申請要件が厳しく、手続きに時間と費用がかかる。定収入があり、金融機関からの借り入れが多く、多額の借金を抱えている人に向いている。
破産。
借金の支払いができなくなった場合、裁判所に免責を申し立てることができます。裁判所が免責を許可すれば、借金は免除されますが、家や車などの財産を失うことになります。借金の原因がギャンブルや投資活動である場合は、免責されないこともあります。
2どんな相談事例があるの？
ケース1.
[お問い合わせ内容】。］
複数のクレジットカードを利用してリボ払い（※）で買い物をしていたが、毎月の返済額が過大であったため、消費者金融から借入をして返済をしていた。しかし、返済が一向に終わらないため、借入先を1つにまとめる「おまとめローン」の申し込みを希望していた。
[アドバイザーからの回答］
相談者は、複数のクレジットカードを利用し、リボ払いで支払いを行っていた。その結果、支払総額が大きくなって返済が困難になり、消費者金融でキャッシングしては返済するというサイクルに陥っていた。
この問い合わせに対し、相談者は、リボルビング払いは毎月の返済額が一定である反面、割高で返済期間も長いことを説明。
また、どの「おまとめローン」を希望するかについては、金利は低いものの、返済総額が大きくなるのが通常であるため、慎重に決めるよう促した。最後に、債務整理の方法がおまとめローン以外の解決方法であること、相談者が任意整理による解決を希望していることを説明すると、日本クレジットカウンセリング協会の窓口を紹介した。
*毎月一定額を返済する方法。支払期間が長くなりがちで、支払総額が増える。また、定期的な返済が続くため、残高の把握が難しい。
ケース2
[カウンセリングの内容］
離婚後、生活費を借りるようになった。先月まで、お金を借りていたが、融資枠がいっぱいになり、借りるところがなくなった。子どもの学費も払えないし、自己破産するしかないと思うが、債務整理の費用が心配でリスクが取れない。
[相談窓口からの回答】。］
民事法律扶助制度を利用すれば費用が抑えられること、弁護士を選任すれば取立ての問題も解決することを提案し、法テラスの無料法律相談を案内した。弁護士との相談の結果、破産手続を実施することになった。
ケーススリー
[相談内容］
給料をパチンコにつぎ込み、不足分を消費者金融から借りた結果、多額の借金を抱えてしまいました。今後、生活していけるか心配です。
[相談窓口からの回答】。］
カウンセラーによると、ギャンブル依存症の問題を自覚しており、精神保健福祉センターでの面接を開始しようとしていた。債務整理の方法を説明し、日本貸金業協会が運営する「貸付自粛制度（※）」を利用し、これ以上借入を増やさないよう指導した。
*貸付自粛制度：浪費やギャンブルなどで生活が苦しくなった場合に、貸金業者などに「もう借りません。(※)：浪費やギャンブルなどで生活が苦しくなり、借主から「もう借りない」と申し出があった場合、貸金業者の新規融資が制限される制度。
3 どうすれば多重債務を回避できるのか？
収入が減った、欲しいものがある、パチンコや競馬でお金を使いすぎた、事業資金の補充、他人の借金の返済......。お金を借りる理由は様々だ。最初は足りない分を補うためや、他の生活費のために少し借りたつもりが、多重債務になってしまう。そうなると、日々の督促に追われ、次第に冷静な判断ができなくなってしまうこともあります。
多重債務に陥らないためにも、軽い気持ちでキャッシングや借金返済のための借り入れをしないようにしましょう。特に借金返済のための借入は、雪だるま式に膨れ上がり、多くの人を多重債務に陥れてしまいます。借金返済のために収入が足りないと感じたら、すぐに多重債務相談窓口に相談しましょう。
- 多重債務者の相談活動を強化
常設のカウンセリング・サービスに加え、9月から12月にかけて、全国各地で多重債務に関する無料カウンセリング・イベントが開催される。借金や経済状況に不安のある方は、ぜひご参加ください。
これらの無料相談会では、弁護士や司法関係者、地方自治体、中小企業団体、消費者センター、財務省が一堂に会し、多重債務に関する様々なアドバイスを提供する。多重債務に関するアドバイスに加え、家計の見直し、債務管理、セーフティネット制度の利用など、必要な方への支援も行っています。
多重債務者のための相談活動強化の無料相談会の日程と会場は下記をご覧ください。