Estratégias de refinanciamento para empréstimos à habitação com mau crédito
Trabalhe com o seu credor atual
Comece por falar com o seu credor atual. Já conhecem o seu histórico financeiro. Se já não oferecerem opções de refinanciamento, peça recomendações a outros potenciais credores. Muitas instituições, incluindo plataformas online e bancos tradicionais, servem mutuários com crédito insuficiente.
Ao comparar os credores, procure taxas de juro e taxas percentuais anuais (TAEGs) adaptadas aos mutuários com mau crédito.
Explore o refinanciamento simplificado do FHA
Se tiver um empréstimo FHA, **FHA Streamline Refinance** é a sua melhor opção.
Flexibilidade da pontuação de crédito: normalmente precisa de uma pontuação de 580 ou superior, mas alguns credores podem até aprová-lo com uma pontuação de 500 se tiver pelo menos 10% de capital próprio.
Processo simplificado: a documentação mínima e a prova dos últimos três pagamentos atempados da hipoteca são geralmente suficientes.
Potencial poupança de custos: Os mutuários podem ter direito ao reembolso dos seus prémios de seguro hipotecário pré-pagos se refinanciarem no prazo de dois anos após o fecho do empréstimo.
No entanto, este programa não permite o refinanciamento de levantamento e exige que pague antecipadamente a hipoteca e os custos de fecho.
Aproveite as vantagens do VA Easy Refinance
Os veteranos com empréstimos garantidos pelo VA existentes podem beneficiar do programa VA Easy Refinancing (IRRRL).
Não é necessária avaliação: isto reduz os custos iniciais e acelera o processo.
Opções de levantamento: Os veteranos podem aceder aos seus ativos através de um refinanciamento de levantamento garantido pelo VA.
Benefícios tangíveis: O refinanciamento deve ter benefícios financeiros claros, como pagamentos mensais mais baixos ou conversão para uma hipoteca de taxa fixa.
Considere a assistência simples do USDA
O Programa de Assistência Fácil do USDA permite que as pessoas com empréstimos do USDA refinanciem sem verificação de crédito ou avaliação residencial, desde que tenham efetuado os pagamentos dentro do prazo no ano anterior.
Considere um empréstimo de carteira
Os empréstimos de carteira são mais flexíveis do que os refinanciamentos tradicionais porque são geridos diretamente pelo credor. Uma relação de longo prazo com o seu banco ou corretor de hipotecas aumenta as suas hipóteses de aprovação, mas os credores ainda avaliarão a sua situação financeira global.
Encontre co-signatários
Adicionar um fiador com um perfil de crédito mais forte aumenta as suas hipóteses de aprovação. No entanto, os fiadores são financeiramente responsáveis se os pagamentos não forem cumpridos, por isso certifique-se de que todos os contratos são transparentes.
Programas de refinanciamento de crédito malparado disponíveis
programa de refinanciamento de crédito malparado
Requisitos mínimos de pontuação de crédito
Período de espera de falência
Período de espera para execução hipotecária
Racionalização FHA
Pagamentos dentro do prazo nos últimos 12 meses
Sem pontuação mínima
Nenhum Nenhum
Taxas e termos FHA
Score de crédito de 97,75 com LTV de 580%
Score de crédito 579-90 com LTV 500%
7 anos desde o Capítulo 2
13 anos desde o Capítulo 1
3 anos
levantar FHA
Score de crédito de 500, até 80% LTV
7 anos desde o Capítulo 2
13 anos desde o Capítulo 1
3 anos
VAIRRRRL
Sem pontuação de crédito mínima
Pagamentos dentro do prazo nos últimos 12 meses
Deve ter um empréstimo VA atual
Nenhum Nenhum
Taxa de juro e refinanciamento a prazo (VA)
Sem exigência de pontuação de crédito mínima
7 anos desde o Capítulo 2
13 anos desde o Capítulo 1
2 anos
Refinanciamento de levantamento VA
Sem exigência de pontuação de crédito mínima
7 anos desde o Capítulo 2
13 anos desde o Capítulo 1
2 anos
Suporte simplificado do USDA
Pagamentos dentro do prazo nos últimos 12 meses
nenhum
nenhum
Empréstimo não QM
A pontuação de crédito é de cerca de 500. Sem período de espera.
Pese os prós e os contras
Benefícios do refinanciamento
Pagamentos mensais mais baixos: Reduzir o pagamento da hipoteca liberta fundos para poupanças e pagamentos de dívidas.
Não há necessidade de seguro hipotecário: se a sua casa vale mais de 20% do seu valor, talvez já não precise de seguro hipotecário privado.
Poupança a longo prazo: O refinanciamento pode poupar milhares de euros ao longo da vida do seu empréstimo.
Desvantagens potenciais
Custos de fecho: Esteja preparado para pagar taxas que podem chegar a milhares de dólares.
Prorrogação do prazo do empréstimo: Ao iniciar um novo prazo de empréstimo, pode acabar por pagar juros durante um período mais longo.
Impacto no crédito: O refinanciamento pode reduzir temporariamente a sua pontuação de crédito devido a consultas difíceis e à criação de novas contas de crédito.
Melhorar o seu crédito durante o refinanciamento
Crie um orçamento: acompanhe as suas receitas e despesas para identificar as áreas onde pode poupar dinheiro.
Verifique o seu relatório de crédito: verifique regularmente se existem erros ou informações desatualizadas e resolva-os imediatamente.
Pagar dívidas: Concentre-se na redução da dívida com juros elevados e na manutenção de um rácio de utilização de crédito baixo.
Poupar continuamente: Ao acumular poupanças, demonstra estabilidade financeira aos credores.
Pague as suas contas a tempo: pague sempre as suas contas a tempo, pois o seu histórico de pagamentos tem um grande impacto na sua pontuação de crédito.
O refinanciamento de uma hipoteca com mau crédito requer um planeamento cuidadoso, mas é uma oportunidade valiosa para melhorar a sua situação financeira e reduzir os seus custos de habitação a longo prazo.